之前测评了超级玛丽重疾险，这款产品是大陆首款良性肿瘤手术也能赔的重疾险。后台有可爱的小伙伴留言说，“我才知道原来良性肿瘤之前的重疾险都是不赔的”（其实小部分可以赔）。
这让我想起曾经有篇新闻报道说，一女士因肺炎感染，导致80%的肺部失去功能，住进ICU后使用了ECMO（人工肺），经过抢救和治疗后终于转危为安，但医疗费高达60万。
但很可惜，如果她买了重疾险，一样是一分钱赔偿都没有的。你是不是觉得重疾险太坑了，这么大的病竟然都不赔，还好意思叫重大疾病保险？
说实话，我觉得重大疾病保险这个名字确实会给很多保险小白造成误导，以为只要是重大程度的疾病都能赔。其实应该叫特定重大疾病保险更准确。
今天就来跟大家说说重疾险什么情况才能赔钱。
一、哪些才能算重大疾病？
重疾险准确来说应该叫特定重大疾病保险，因为保险合同中会规定具体的疾病名称和定义。只有发生了符合合同定义的疾病才能获得赔偿。
重疾险设计之初，其理念就是为了在被保险人发生了对身体有重大损伤的疾病或手术后，无法像正常人一样工作和生活了，能获得一笔不错的补偿金用来维持生计安心养病。
在中国大陆，最早的重疾险仅仅是作为寿险的附加险，并且只有7种重大疾病。包括
l恶性肿瘤（癌症）
l心肌梗塞
l脑中风
l冠状动脉搭桥术
l尿毒症
l瘫痪
l重大器官移植术
随着几十年来国内保险的迅猛发展，重疾险的病种也越来越多，现在主流的产品，重大疾病一般都是种起步。
（某重疾险种疾病，红字是25种行业规范重疾）
而疾病虽然越来越多，但并没有背离重疾险设计的初衷，其入选的病种，都是对人损害巨大甚至致命的，当然治疗这些疾病需要的费用也都非常高昂。
因此也逐渐给人一种错觉，只要是需要花费高昂医疗费的疾病，都算重大疾病，比如前面说到的肺炎。
那能花掉60万医疗费的肺炎，为什么没有入选重大疾病呢？这是因为肺炎可轻可重，不可能一视同仁都算重疾吧？比如我肺炎很轻，只花了几千元就治好了，保险公司却赔我50万？如果真这样的话，我相信肯定一大堆人会通过主动感染肺炎来发家致富。这也背离了重疾险的初衷。
所以很多疾病、手术，可能你觉得很要命，但对于医生来说它不会给你带来永久伤害，更不会致命，因此并不能算重大疾病。
但就像重大疾病慢慢发展出程度更轻的中症、轻症疾病一样，不排除未来的新产品，能把严重到一定程度的肺炎列为可赔疾病。甚至你做一个小小的手术，都能获得一定的补偿也说不定。
二、重疾怎么赔？
“确诊即赔！”——相信很多代理人都是这么告诉你的，而事实是这样吗？以保险行业协会统一规定的25种重大疾病为例，我们来看看这些病种。
可以发现并不是确诊即可赔付的，实际有如下四种赔付标准：
2.1确诊即赔
满足疾病定义即可，如恶性肿瘤。但也不是病历写确诊癌症就能赔的，还需要经过病理学检查明确诊断才行。
比如医院诊断，医生根据影像资料和临床经验判断是肺癌晚期，已经没有手术的必要了，老人也没有做病理学检查就回家养病了，没过多久就去世了。如果他有重疾保险，这种情况也是不能赔偿的。
2.2实施某种手术后
这种就比较好理解了，如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术等。
但理赔时同样要注意合同中对手术的定义，一定要完全符合才行。比如做了心脏手术，但不一定是冠状动脉搭桥术，或者实施的是别的技术手段的手术，都是不能理赔的。
2.3治疗达到约定时长
有些疾病可能需要持久的治疗，不知道什么时候能完全治愈。如果治疗时间太久，同样会给被保险人的生活带来较大影响，因此有些疾病保险公司会设定一个治疗期限，如果过了期限还未治愈，一样可以赔偿。
比如语言能力丧失，是指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
再比如终末期肾病，除了要达到尿毒症期，还需要经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析（未做肾移植手术的情况下）。
2.4达到约定状态
如深度昏迷，要求达到格拉斯哥评分5分或以下，使用呼吸机等其他生命维持系统96小时以上才能理赔。
再如脑中风后遗症，需要疾病确诊天后留下下列一种或以上障碍：
1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动26中的三项或三项以上。
类似需要留下后遗症的疾病还有不少，比如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤等。
除了以上赔付标准，25种重疾中有6种疾病的理赔年龄保险公司是可以自行设定的。它们分别是：
l双耳失聪
l双目失明
l严重阿尔茨海默病
l严重帕金森病
l严重运动神经元病
l语言能力丧失
比如双目失明一般要求3岁以上才能理赔，个别公司对“严重阿尔兹海默症”的理赔要求是70岁前被确诊。
三、写在最后
可见重疾险并不是啥病都能赔，也不是“这也不赔那也不赔”，而是需要严格按照条款约定疾病来理赔。因此购买重疾险的时候，还是要仔细阅读下条款为好。
当然咱们也不是医学专家，疾病定义也不是都能看懂的。好在不同重疾险病种数量虽不同，但都有25种的保险行业协会统一规定的疾病来兜底。这25种疾病已经占到重疾理赔率的95%以上，因此我们也不用过于